Что такое депозит: объяснения простыми словами

Сейчас уже не найти человека, который бы не воспользовался хоть раз услугами какого – либо банка. Именно в банках можно было впервые услышать такое выражение, как депозитный счет. В данной статье предлагаем о нем узнать подробнее, для себя выделить все его имеющиеся виды, а также научится просчитывать простые и сложные проценты по депозиту.

По той причине, что многие не решаются на открытие депозитного счета в банке, по той причине, что не знают какой механизм и алгоритм его работы. Обо всем этом предлагаем узнать ниже в статье.

Что собою представляет депозит в банке

Сперва расскажем, что такое банковская организация, так как без знания данного определения нет смысла объяснять, что – то дальше. Банковские организации – это финансовые учреждения, которые являются посредниками между объектами, что дают деньги в долг, и объектами, берущими эти деньги на условиях возвратности, срочности, иными словами на определенный срок, и обязуются все платить своевременно. Так как банк в данной системе выступает как посредник, он имеет право на получение комиссионных процентов.

О схематичном алгоритме банка, можно сказать следующее:

• Банк привлекает на свои счета денежные средства от физических и юридических лиц.
• Следующим действием банка есть размещение привлеченных средств в коммерческие проекты (путем инвестиций) на условиях срочности, возвратности и платности.

Понимаем, что после того как в банк сделаны вложения он получает прибыль, ее часть он отдает физическим и юридическим лицам, тем, у которых были ранее инвестированы средства, а оставшуюся часть дохода по депозиту банк забирает себе.

Базируясь на всем том, что выше было написано, можно простыми словами сказать, что собою представляет депозит. Депозит – это денежные средства в форме реальных денег, или ценных бумаг, драгоценных металлов, которые переданные физическим или юридическим лицом банковской организации с целью в дальнейшем получить свою часть дохода.

В тех государствах, в которых экономика стабильна, такие депозитные вклады считаются наименее выгодными в экономическом плане, если сравнивать с остальными имеющимися инвестициями. Стоит помнить, что если экономика в стране нестабильна, то и положение банков куда менее устойчивое, в связи с этим риск невозврата средств вкладчикам очень велик.

Существующие виды депозитных вкладов

Ниже предлагаем узнать о каждом из существующим виде депозита подробнее. Они бывают:

• Вклады «до востребования» — средства на вкладах такого вида не приумножаются, а банк их просто хранит у себя определенное время. Причиной этого совершенно незначительные проценты на вклады, а именно 0,01 % годовых. Но приоритетом такого вклада есть, то, что вкладчик имеет право забрать свой вклад со всеми начисленными на него процентами в любой момент времени, когда ему это будет необходимо.
• Следующий вид – это срочные вклады, они имеют определенный срок действия, естественно, что процентные ставки по таким вкладам более высокие, но в то же время имеют свой ряд требований. Если подробнее, то: срок, ранее которого нельзя снять вклад без потери процентов, и разрешение или запрет на пополнение.

Срочные вклады в свою очередь имеют еще несколько разновидностей, в них входят:

• сберегательный (по условиям договора запрещено снимать и вкладывать деньги до истечения определенного периода);
• накопительный (снимать деньги нельзя, а докладывать можно);
• расчетный – подразумевает возможность совершения любых операций, как приходных, так и расходных.

Правила заключения договора депозита

Все знают, что когда вкладчик решает внести определенную суму на депозит в банк, то он получает документ, подтверждающий это действие. Таким образом между банком и вкладчиком, не важно физическое это или юридическое лицо, заключается договор, в котором прописываются абсолютно все условия его действия для двух сторон. В договоре обязательно указывается:

• Вся информация о вкладчике и банке, который принимает вклад;
• размер вносимой суммы денежных средств;
• процентная ставка;
• так же указывается период действия данного договора, иными словами период времени на протяжении которого средства будут находиться в банке. Обязательной строчкой в договоре есть условие, что в том случае, если клиент не исполнит условие договора по периоду действия вклада, а именно захочет забрать средства раньше указанного срока, то в таком случае банк снимает с себя все обязательства относительно начисления процентов на вложенные средства.

Естественно условия договора, которые предлагает банк по окончании обязательного срока вложения, могут быть самыми разными, все зависит от вида вклада, который был выбран клиентом. Возможно несколько вариантов:

• вкладчик забирает свой вклад с начисленными на него процентами;
• вкладчик забирает лишь проценты, а основную сумму вклада оставляет и продляет действующий договор;
• вкладчик капитализирует начисленные проценты (присоединяет их к основной сумме вклада и продляет действие договора).

Что стоит знать о принципах начисления процентов на депозит по вкладу

Предлагаем ниже ознакомится с принципами и методами расчета процента и как они влияют на денежный вклад клиента банка. Проценты за пользование денежными средствами вкладчиков рассчитываются и начисляются банком по принципу единого периода. Далее представлены примеры, которые позволят рассчитать и проверить верные ли проценты по депозитам считает банк для определенного клиента:

• В том случае, если в условиях договора прописано, что нынешний вклад был размещен в банке на период в один год под Х % годовых, то стоит знать, что банковский процент по вкладу будет начислен по истечении года, а не за каждый месяц этого года, именно по этому его и называют — годовой. Пример: человек распорядился вкладом в 50000 гривен на 1 год под 7 % годовых, в случае закрытия счета спустя год вкладчик сможет получить 50000 + 7 % = 53500 гривен. Из этого понимаем, что доход этого клиента банка составит 3500 гривен за год.
• Если же депозитный вклад был размещен на несколько месяцев под Х % годовых, то проценты будут начислены строго через оговорен, но при этом будет осуществлен перерасчет процентной ставки на определенное количество месяцев. Может так же рассмотреть подробнее пример с теми же данными. Клиент сделал вклад 50000 гривен на 6 месяцев под 7 % годовых. Исходя из этого ним спустя шесть месяцев после закрытия счета будет получено 50000 гривен + (7 % : 12 (месяцев в году) х 6 (месяцев действия счета)) = 50000 (гривен) + 3,49 % = 51745 (гривен). Стоит заметить имеющиеся минусы в процессе расчетов, таким образом проценты округляются без учета правил математики, например, 3,499 % округляется как 3,49 %, а не 3,5 %. Из этого уже понимаем, что по нашему примеру, за период шести месяцев под 7 % годовых клиент банка получит доход 1745 гривен.
• Третий принцип, согласно начислению банковских процентов по вкладу. Клиент разместивший вклад на 1 месяц под Х % годовых, должен знать, что годовые проценты будут ему перечислены на 1 месяц. Далее пример с теми же исходными данными: вклад 50000 гривен на 1 месяц под 7 % годовых. И закрыв этот вклад клиент банка сможет получить 50000 (гривен.) + (7 % : 12 (месяцев в году) х 1 (мес. действие счета)) = 50000 (гривен) + 0,58 % = 50290 (гривен). Таким образом вкладчик за период в один месяц и вложения 50000 грн. под 7 % годовых, означает, что он сможет забрать доход в виде 290 гривен.

Что нужно знать о депозитах с капитализацией процентов (сложные проценты)

Чуть выше в статье про то, что такой капитализация, мы говорили о сложных процентах, которые рассчитываются как раз с учетом этой самой капитализации. Как просчитать депозиты по капитализации расскажем на примере ниже.

И так каким будет доход, если клиент банка откроет депозит с ежегодной капитализацией процентов? Беря в расчет данные, которыми пользовались в примерах ранее рассчитываем: 50000 + 7 % = 53500 гривен. Но в том случае, если клиент не заберете свой вклад с банка и начисленные на него проценты, то за период двух лет проценты составят уже: 7245 (грн. – это 7 % от (50000 + 3500)). Исходя их этих данных понимаем, что когда придет время закрывать счёт спустя два года, то клиенту начисляется такая сумма: 50000 (грн. первоначальный вклад клиента) + 7245 (грн. процентов за 2 года) = 57245 гривен.

В том случае, если вклад клиента будет иметь ежемесячную капитализацию процентов, то заработок на вкладе будет еще более ощутимый.

Мы рассказали об этом для того, чтобы когда клиент столкнется с открытием депозита, то когда менеджер банка задаст вопрос — какой нужен депозит с капитализаций процентов или без, то стоит выбирать первый вариант.

Калькулятор простых и сложных процентов по депозитам

Согласно поданному ниже алгоритму можно самостоятельно рассчитать проценты по депозитному вкладу, или воспользоваться онлайн-калькулятором депозита, который размещен на сайте банка, рассчитывать стоит именно на странице того банка в котором будете оформлять депозит.

Когда будете пользоваться расчетами калькулятора в интернете стоит использовать средний уровень инфляции, так вы сможете правильно все подсчитать.