Договір поруки лишається «сплячою» загрозою доти, доки позичальник сумлінно вносить платежі. Але щойно той прострочує кредит, зникає чи перестає виходити на звʼязок, банк законно переключається на поручителя. Як пояснює портал «На пенсії», у такій ситуації під ударом опиняються не лише гроші на рахунках, а й квартира, авто та інше майно людини.
Поручитель відповідає «в тому самому обсязі», що й боржник
За Цивільним кодексом України (статті 553–554) поручитель несе перед банком відповідальність у тому ж обсязі, що й основний боржник. Це означає весь непогашений кредит, нараховані відсотки, комісії та неустойку. За замовчуванням відповідальність є солідарною: банк може вимагати гроші і від боржника, і від поручителя одночасно — йому не обовʼязково спершу «вибивати» борг із самого позичальника.
Як банк стягує борг із поручителя
Найпоширеніший шлях — судовий позов про стягнення заборгованості, після якого виконавча служба арештовує рахунки, блокує картки і може продати майно поручителя в рахунок погашення кредиту. Окремий, менш прозорий сценарій — виконавчий напис нотаріуса, який банки часом намагаються оформити без суду. Такий напис можна оскаржити, якщо сума заборгованості є спірною, а не беззаперечною.
Шість місяців, після яких порука «згорає»
Головний захист поручителя закладено у статті 559 Цивільного кодексу. Якщо іншого строку договором не передбачено, порука припиняється, коли кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобовʼязання не предʼявив вимоги до поручителя. Тобто банк, який пів року мовчав після прострочення кредиту, далі стягнути борг із поручителя вже не може. Саме ця норма найчастіше рятує майно людей, про яке кредитор згадав лише через роки.
Коли порука припиняється автоматично
Порука також припиняється, якщо умови кредиту змінили без згоди поручителя й обсяг його відповідальності зріс — наприклад, банк підняв ставку, збільшив суму позики чи подовжив строк. Такий самий наслідок має переведення боргу на іншу особу, якщо поручитель не погодився відповідати за нового боржника. Тому перше, що варто зробити, — підняти примірник договору поруки та перевірити всі додаткові угоди.
Що робити поручителю, якщо банк уже вимагає гроші
- Не визнавайте борг поспіхом і не підписуйте жодних зобовʼязань, поки не отримаєте від банку письмовий розрахунок суми.
- Запитуйте копії кредитного договору, графіка платежів і докази того, що саме позичальник, а не ви, прострочив виплати.
- Перевірте, чи не сплив шестимісячний строк предʼявлення вимоги: якщо сплив — посилайтеся на статтю 559 ЦКУ.
- Переконайтеся, що умови кредиту не змінювалися без вашої згоди.
- У разі суду чи виконавчого напису терміново зверніться до адвоката та оскаржте рішення у встановлені строки.
Після сплати боргу гроші можна повернути через регрес
Якщо запобігти стягненню не вдалося і поручитель погасив борг замість позичальника, гроші не втрачаються назавжди. За статтею 556 Цивільного кодексу до поручителя переходять усі права кредитора: він може через суд стягнути з боржника сплачену суму разом із відсотками, неустойкою та судовими витратами. Для цього збережіть платіжні документи й отримайте від банку довідку про погашення заборгованості — вони стануть доказами в позові до позичальника.
Раніше портал Знай повідомляв, борг менший за пів прожиткового мінімуму: за що тепер категорично заборонено брати гроші.
Також наш портал інформував, квартира порожня, а борг росте: що робити, якщо комунальники вже подали до суду.